謹慎理財、信用無價﹣信用卡零利率不可不知的陷阱

最近許多銀行與量販店推出的信用卡優惠，推出分期0利率、刷卡金回饋、滿額禮等好康等等，非常有吸引力。擁有一張刷卡金回饋的信用卡，在適當使用之下，消費暼的確可以回收 1﹪ ﹣ 3﹪ 不等的的回饋，可是賠錢的生意銀行是不做的，這究竟是怎麼一回事呢？其實總體來說，羊毛還是出在羊身上，只有你全然了解每個可能的陷阱，你才可以享受真正的好康，反正發卡銀行不怕你知道，就怕你做不到。

如果你無力付清每月信用卡的刷卡金額，你可能會背負高達二位數的月利率，月覆一月，卡利滾利，以至難以翻身。此時，將高利率卡債轉到0利率的卡債是一緩兵之計，但債必竟是債，如果還没有負債，千萬別被0利率所吸引而欠下第一筆無力付清的款項，因為零利率是有金額上限和時間上限的，而且很快在幾個月之內就開始收息，那才是惡夢的開始。如果你開始欠超過0利率的金額上限，你覺得只要你能很快把本金還到降至不超過0利率的金額上限就可以繼續享受零利息，那你就錯了。

是這樣子的，舉例來說，假設發卡銀行給了你免息半年，上限5萬，你覺得不刷白不刷，在第一個月就刷了5萬，反正無息。第二個月實在手癢又刷它個1萬，想說再來發了薪水就給補上讓欠款降到5萬以下就可享受無息。錯了，銀行的算法是這樣子的：你先刷5萬，是的，零利率。然後，下個月再刷1萬，這超出的1萬假設以10﹪循還利息計，再下個月你還1萬，銀行由先進先出的觀點，視為你還的是免息的部分，所以多借的1萬則繼續要付循還利息，也就是說，你要將全部的錢還清才能恢復免息。

你的信用無價，故請謹慎理財。